Rembourser ses dettes plus vite avec la bonne méthode

Sortir des dettes paraît souvent insurmontable, surtout quand plusieurs crédits coexistent et qu’aucun ne semble vouloir reculer. Pourtant, il existe deux méthodes éprouvées qui transforment un flou anxiogène en plan d’action clair : la boule de neige et l’avalanche. La première mise sur la motivation, la seconde sur l’optimisation mathématique. Aucune n’est meilleure dans l’absolu : la bonne est celle que vous tiendrez jusqu’au bout. Cet article les détaille toutes les deux, propose un exemple chiffré, et montre comment dégager l’argent à y consacrer.

D’abord, listez toutes vos dettes

Impossible de bâtir un plan sans connaître le terrain. Commencez par dresser la liste complète de vos dettes, chacune avec trois informations : le solde restant, le taux d’intérêt, et la mensualité minimale.

Crédit à la consommation, découvert, crédit auto, dette envers un proche, tout doit y figurer. Cette étape est inconfortable, parce qu’elle met un chiffre total sur une réalité qu’on préfère souvent éviter de regarder. Mais c’est précisément ce chiffre qui rend le plan possible. On ne rembourse pas un montant qu’on ne s’est jamais autorisé à voir.

Une fois la liste en main, vous remarquerez deux choses : quelle dette a le plus petit solde, et laquelle porte le taux le plus élevé. Ces deux informations désignent respectivement la méthode boule de neige et la méthode avalanche.

La méthode boule de neige

La boule de neige attaque d’abord le plus petit solde, quel que soit son taux. Vous versez le minimum sur toutes vos dettes, puis vous concentrez tout l’argent supplémentaire disponible sur la plus petite. Une fois soldée, vous reportez ce que vous lui consacriez sur la dette suivante par ordre de taille, et ainsi de suite.

Le total grossit comme une boule de neige qui dévale une pente : chaque dette éteinte libère de l’argent pour la suivante, et le rythme s’accélère. Son intérêt n’est pas mathématique, il est psychologique. Solder entièrement une dette procure une victoire concrète, et cette victoire entretient la motivation. Pour beaucoup, voir une ligne disparaître pour de bon est ce qui permet de tenir sur la durée.

La méthode avalanche

L’avalanche attaque d’abord le taux d’intérêt le plus élevé, quel que soit le solde. Vous versez le minimum partout, puis concentrez le surplus sur la dette la plus coûteuse en intérêts. Une fois éteinte, vous passez à la suivante par ordre de taux décroissant.

C’est la méthode optimale au sens mathématique : en s’attaquant d’abord aux intérêts les plus chers, vous payez le moins d’intérêts au total et vous sortez des dettes au coût le plus bas. Son inconvénient est psychologique : si votre dette la plus chère est aussi la plus grosse, vous pouvez passer des mois sans solder quoi que ce soit, et la motivation peut s’éroder avant la première vraie victoire.

Laquelle choisir, avec un exemple chiffré

Le choix se résume à un arbitrage entre psychologie et coût. Si vous avez besoin de victoires rapides pour rester motivé, prenez la boule de neige. Si vous êtes discipliné et que minimiser le coût total prime, prenez l’avalanche.

Prenons un exemple. Vous avez deux dettes : un découvert de 800 euros à 16 pour cent, et un crédit conso de 2 500 euros à 7 pour cent. Vous pouvez consacrer 200 euros par mois au-delà des minimums.

En boule de neige, vous soldez d’abord le découvert de 800 euros, en quelques mois, et vous obtenez vite une victoire visible qui vous porte. En avalanche, vous attaquez d’abord le découvert là aussi, car son taux de 16 pour cent est le plus élevé. Dans ce cas précis, les deux méthodes désignent la même dette en premier, ce qui arrive plus souvent qu’on ne le croit : la plus petite dette est fréquemment aussi la plus chère. Quand elles divergent, demandez-vous simplement si vous avez davantage besoin d’élan ou d’économies.

Dégagez de l’argent à consacrer à vos dettes

Les deux méthodes ne fonctionnent que si vous trouvez un surplus à verser au-delà des minimums. C’est là qu’un budget resserré entre en jeu. Chaque euro récupéré sur des dépenses non essentielles peut grossir le remboursement et raccourcir le calendrier.

Reprenez votre budget, repérez les postes compressibles, et redirigez cet argent vers la dette en cours d’attaque. Notre guide sur comment faire un budget montre comment dégager cette marge, et celui sur comment économiser de l’argent explique comment garder un petit matelas de sécurité pour ne pas reprendre de dette au premier imprévu.

Suivre son remboursement jusqu’au bout

Un plan de remboursement tient bien mieux quand vous en voyez la progression. AI Budget Assistant vous permet de suivre vos dettes, qu’elles soient envers vous ou à votre charge, d’enregistrer chaque remboursement et de voir le solde restant fondre au fil des versements.

Vous recevez aussi des rappels d’échéance, pour ne jamais oublier une mensualité et éviter les pénalités qui alourdissent la note. Et comme l’application sert d’abord à tenir votre budget, elle vous aide à repérer la marge à rediriger vers vos dettes : un budget plus serré dégage le versement supplémentaire qui fait toute la différence entre les deux méthodes.

AI Budget Assistant est gratuit pour commencer, fonctionne dans le navigateur sur ai-budget.pl sans carte bancaire, et est disponible sur Google Play pour Android. Voir une dette reculer mois après mois est l’une des manières les plus efficaces de rester motivé jusqu’à la dernière échéance.

FAQ : rembourser ses dettes

Boule de neige ou avalanche, laquelle est la meilleure ?

Aucune n’est meilleure dans l’absolu. L’avalanche, qui attaque d’abord le taux le plus élevé, fait payer le moins d’intérêts au total : c’est la méthode optimale sur le plan financier. La boule de neige, qui attaque d’abord le plus petit solde, procure des victoires rapides et entretient la motivation. Choisissez selon votre tempérament : la meilleure méthode est celle que vous tiendrez jusqu’au bout.

Comment commencer à rembourser ses dettes avec un petit revenu ?

Commencez par lister toutes vos dettes avec leur solde, leur taux et leur minimum, puis cherchez ne serait-ce qu’une petite somme à verser en plus, même 30 ou 50 euros par mois. Resserrez votre budget pour la dégager, dirigez-la entièrement vers une seule dette à la fois, et payez le minimum partout ailleurs. Les petits versements réguliers, concentrés au bon endroit, finissent par produire de réels progrès.

Faut-il épargner ou rembourser ses dettes en premier ?

Constituez d’abord un petit matelas de sécurité, l’équivalent de quelques centaines d’euros, pour ne pas reprendre de dette au premier imprévu. Ensuite, donnez la priorité au remboursement des dettes coûteuses, dont le taux dépasse largement ce que rapporterait une épargne. Une fois les dettes chères éteintes, basculez l’effort vers une épargne de précaution plus solide.

Comment une application peut-elle m’aider à sortir des dettes ?

Une application vous aide sur deux fronts : suivre les dettes et dégager de l’argent à y consacrer. AI Budget Assistant vous laisse enregistrer chaque remboursement, voir le solde restant et recevoir des rappels d’échéance, tout en tenant votre budget pour repérer la marge à rediriger. Voir la dette reculer en temps réel aide énormément à rester motivé. Gratuit pour commencer, dans le navigateur ou sur Android.

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